Dobânda fixă la credit rămâne aceeași pe perioada stabilită în contract, iar rata lunară nu se schimbă în acest interval. Dobânda variabilă se recalculează periodic după un indice de piață, astfel că rata poate scădea sau crește. Alegerea dintre ele înseamnă, în esență, alegerea celui care preia riscul unor dobânzi mai mari în viitor: banca sau clientul.
Cum se calculează dobânda variabilă la credit?
Dobânda variabilă este suma dintre un indice de referință și o marjă fixă a băncii. Indicele se modifică în timp, după evoluția pieței monetare, iar marja rămâne cea din contract. În România, creditele în lei acordate persoanelor fizice cu dobândă variabilă folosesc de regulă indicele IRCC, publicat trimestrial de banca centrală, iar creditele în euro folosesc EURIBOR.
Un exemplu simplu: la un indice de 5% și o marjă de 2,5%, dobânda anuală este 7,5%. Dacă indicele coboară la 4%, dobânda devine 6,5%; dacă urcă la 6%, ajunge la 8,5%. Contractul precizează cât de des se face recalcularea și de la ce dată se aplică noua rată.
Ce înseamnă, concret, dobânda fixă?
Dobânda fixă este un procent stabilit la semnare, care nu depinde de indicii de piață pe perioada pentru care a fost fixată. La creditele de consum, perioada acoperă adesea toată durata împrumutului. La creditele ipotecare, varianta frecventă este dobânda fixă pentru primii ani, de exemplu 3 sau 5 ani, urmată de dobândă variabilă calculată după formula din contract.
Siguranța are un cost: la momentul acordării, dobânda fixă este de obicei mai mare decât cea variabilă, pentru că banca își acoperă riscul unor creșteri ulterioare.
Cât crește rata lunară când dobânda urcă?
La un credit de 200.000 de lei pe 25 de ani, fiecare punct procentual de dobândă în plus adaugă aproximativ 120–130 de lei la rata lunară. Tabelul de mai jos arată rata calculată de la început, cu rate egale, fără comisioane și fără asigurări.
| Dobândă anuală | Rată lunară aproximativă | Diferență față de 5% |
|---|---|---|
| 5% | 1.169 lei | — |
| 6% | 1.289 lei | +120 lei |
| 7% | 1.414 lei | +245 lei |
| 8% | 1.544 lei | +375 lei |
Când dobânda se schimbă la mijlocul perioadei, efectul este calculat pe soldul rămas, deci este mai mic în termeni absoluți decât în tabel, dar se simte în fiecare lună. Mecanismul prin care dobânda se acumulează în timp este explicat pe larg în articolul despre dobânda compusă.
Când se potrivește dobânda fixă și când cea variabilă?
Dobânda fixă se potrivește unui buget în care o creștere a ratei ar crea dificultăți reale, iar cea variabilă celui care are o rezervă și poate absorbi oscilațiile. Câteva criterii ajută la comparație:
- Durata creditului: pe 20–30 de ani, dobânzile trec prin mai multe cicluri, iar incertitudinea este mai mare.
- Ponderea ratei în venit: cu cât rata ocupă o parte mai mare din venitul net, cu atât stabilitatea contează mai mult.
- Rezerva de economii: câteva luni de cheltuieli puse deoparte fac o creștere temporară mai ușor de suportat.
- Planurile de rambursare anticipată: comisioanele pentru rambursarea înainte de termen pot diferi între perioada cu dobândă fixă și cea variabilă.
Un exercițiu util este recalcularea ratei cu o dobândă mai mare cu 2–3 puncte procentuale și verificarea ei în bugetul lunar al gospodăriei.
Ce se verifică în contract înainte de semnare?
- Indicele folosit, marja și frecvența recalculării, pentru dobânda variabilă.
- Durata exactă a perioadei cu dobândă fixă și formula care se aplică după ea.
- Dobânda anuală efectivă (DAE), care include comisioanele și permite compararea ofertelor.
- Comisioanele de rambursare anticipată și condițiile de trecere de la un tip de dobândă la altul.
- Graficul de rambursare, cu împărțirea fiecărei rate între dobândă și principal.
Se poate schimba dobânda variabilă în fixă pe parcurs?
Trecerea de la dobânda variabilă la cea fixă se face fie prin acord cu banca, printr-un act adițional, fie prin refinanțarea creditului la altă instituție. Ambele variante presupun o nouă analiză a dosarului și, uneori, costuri cu evaluarea sau cu notarul. Etapele și duratele obișnuite sunt descrise în articolul despre procesul de refinanțare de la aplicare până la aprobare. Informațiile de aici sunt generale; pentru o decizie concretă, oferta se discută cu banca sau cu un consultant financiar autorizat.
